个人征信还款记录的不良信息保留时间为 5年，具体规定如下：
不良信息保留期限：
根据《征信业管理条例》第十六条，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
逾期记录消除时间：
个人征信记录中的逾期等不良信息，在还清逾期欠款之日起5年后自动取消。需要注意的是，这里的“终止之日”指的是实际还款日期，而非应还款日期。
记录覆盖机制：
征信机构通过滚动更新的机制，每五年会覆盖旧的记录。也就是说，如果客户持续保持良好的信用行为，经过一段时间后，银行会对他的信用状况做出重新的评价。
综上所述，无论是贷款记录还是信用卡还款记录，不良信息都会在征信系统中保留5年，自不良行为或事件终止之日起计算。超过5年后，这些不良信息将被依法删除。因此，建议个人在发生逾期还款或其他不良信用行为后，应尽快采取措施修正错误信息，并保持良好的信用记录，以便在5年后不良记录被删除，从而改善个人信用状况。
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